OBTENER UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO

Calificar para un préstamo hipotecario puede ser ahora más difícil de lo que era el año pasado.  Los prestamistas han hecho más estrictos los requisitos de financiación para el proceso de aprobación de préstamos.  En muchos casos, han eliminado préstamos de “ingresos declarados” o de “sin entrada.”  Muchos prestatarios se aprovecharon de estos préstamos “subprime” durante los últimos años, pero hoy están entre aquellos reportados con problemas para hacer frente a sus pagos hipotecarios mensuales.

Esto es lo que necesita saber para obtener un préstamo hipotecario hoy en día:

Entender las tasas de interés

Afortunadamente, las tasas de interés están entre las más bajas de los últimos años; alrededor del 6 por ciento para un préstamo tradicional de tasa fija a 30 años y sobre el 5.55 por ciento para una hipoteca ajustable por un año o “ARM.”  Para poner los números en perspectiva, las tasas de interés están relativamente cerca a cómo eran cuando tuvo lugar el último boom inmobiliario en el 2000.  Por el contrario, subieron hasta el 9 por ciento durante la última disminución del mercado en los 90 y hasta el 12 por ciento en los 80. 

Entender los puntos

Los puntos son una forma de interés prepagado que tal vez se le requerirán al cierre de la transacción del préstamo aparte de sus otras tasas e interés.  Pueden ser de dos tipos: o puntos de originación que cubren los gastos de su prestamista, o puntos de descuento (“puntos buyback”) que se pagan a cambio de reducir su tasa de interés mensual.  Con cualquier opción, un punto es igual a un 1 por ciento de la cantidad de su préstamo.  Por ejemplo, un punto para un préstamo para una casa en California con un precio medio de $500,000 sería igual a $5000.  Los puntos a veces se pueden cobrar basándose en su historia crediticia y en la relación deuda-ingreso. 

Ser preaprobado

Ser preaprobado para un préstamo hipotecario le permitirá obtener una carta escrita de preaprobación de su prestamista mientras busca su nueva casa.  Esta carta indicará al vendedor que usted es un comprador serio.  Cuando usted va a un prestamista para una preaprobación, se le puede pedir una declaración de ingresos; su información de crédito y de deuda puede ser cuidadosamente investigada – prepárese y reúna toda la documentación con tiempo para solicitar el préstamo.  Cuando intente obtener una preaprobación o solicitar una hipoteca, los prestamistas revisarán su historial crediticio, lo cual les proveerá una visión rápida de su historia de préstamos y pagos, así coma de su deuda pendiente.  El puntaje crediticio normal también se llama “puntaje FICO” (“FICO” corresponde a “Fair Isaac Corp.,” la compañía que desarrolló el puntaje). Los puntajes FICO van desde 350 hasta 850 puntos, y se valoran como bajo, adecuado, bueno y excelente, dependiendo de su deuda de préstamo y su historial de pago. Un puntaje más cercano a 850, o excelente, no solo le ayudara a calificar mas fácilmente para un préstamo sino que también puede bajar sus puntos y tasas.

Entender diferentes préstamos

PRESTAMO DE TASA FIJA: Estos préstamos están pensados para aquellos historiales crediticios sólidos, con deudas relativamente bajas y que piensan en permanecer en sus casas varios años. Los préstamos de tasa fija son previsibles y estables porque la tasa de interés esta establecida para toda la duración, o plazo, del préstamo. Usando una tasa fija media del 6 por ciento en noviembre, un préstamo de 30 años de $ 400,000 en una casa de un precio medio de $ 500,000 con una entrada del 20 por ciento, producirá un pago mensual de $ 2,400

PRESTAMO DE TASA AJUSTABLE: También conocido como un préstamo ARM, normalmente se ofrecen con una tasa de interés inicial más baja y pueden bajar sus pagos mensuales durante un tiempo especificado, desde unos cuantos meses a varios años. Sin embargo, su tasa de interés se ajustará al final de este período y se reajustará periódicamente desde entonces. Dependiendo de las condiciones del mercado, la tasa puede ser más alta o más baja que su tasa inicial. Un préstamo de 30 años para una casa de precio medio de $ 500,000 con una entrada del 20 por ciento, y una tasa ajustable del 5.5 por ciento durante los primeros 12 meses resultará en un pago mensual inicial de  $ 2,270.

PRESTAMO JUMBO: Estos préstamos son para compradores que necesiten pedir prestadas cantidades superiores a $ 417,000 para una vivienda unifamiliar. Son más arriesgados y pueden acarrear tasas de interés más altas. Un préstamo de 30 años de $ 420,000 para una casa con un precio de $ 525,000, con una entrada del 20 por ciento, a una tasa fija del 6.7 por ciento resultará en un pago mensual de $ 2,710.

PRESTAMOS PARA COMPRADORES PRIMERIZOS: Hay varios programas disponibles que ofrecen opciones de ayuda de prestamos para compradores primerizos. Por ejemplo, los préstamos asegurados por la Fair Housing Authority (FHA). Son préstamos que están asegurados por el gobierno federal contra impagos y están diseñados para ayudar a compradores calificados que no pueden permitirse la entrada requerida por algunos prestamistas. Los préstamos asegurados por la FHA proporcionan financiamiento hasta aproximadamente el 97 por ciento del valor de la vivienda (lo cual significa que el comprador sólo aporta el 3 por ciento), pero se le puede requerir que cubra otros costos como las primas de seguro de hipoteca y tendrá que cumplir con ciertos requisitos crediticios. Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) son garantizados y proporcionan opciones de baja o sin entrada para compradores primerizos que califiquen y que puedan probar servicio militar. La cantidad mínima otorgada para este tipo de préstamos es $ 36,000 pero se puede aumentar dependiendo de la historia crediticia del prestatario. Usted tal vez quiera también comprobar con el gobierno de su ciudad para información de programas locales, estatales o federales que ofrezcan ayuda para compradores calificados de casas.